Si alguna vez te has preguntado «cómo mejorar mi crédito en Estados Unidos», ha llegado el momento de dejar a un lado las dudas y embarcarte hacia el dulce camino de la prosperidad. Gozar de una situación favorable frente a los bancos y diferentes instituciones bancarias no es algo que suceda de la noche a la mañana. Con paciencia y buenos hábitos, puedes ver resultados que, de otra manera, serían imposibles. En las próximas líneas, te contamos todo lo que necesitas saber sobre cómo mejorar tu crédito en Estados Unidos: oportunidades, consejos y errores que te conviene evitar.
¿Qué es el credit score y por qué importa?
El score crediticio USA se trata de un número que califica tu comportamiento crediticio. A través de esta medida, los prestamistas y bancos pueden ver si tienes una probabilidad alta o baja de pagar un préstamo. En base a la información que reciban sobre tu comportamiento crediticio, los bancos tomarán decisiones sobre posibles préstamos. Debido a esto, es normal preguntarse cómo subir credit score rápido o qué hacer para mejorar la perspectiva que las instituciones tienen sobre ti.
Cómo afecta préstamos y renta
Cuando registras una calificación alta, te resulta más fácil obtener préstamos para comprar casas o autos, alquilar apartamentos o conseguir mejores primas del seguro, entre otras ventajas. El historial crediticio afecta directamente al punto de crédito, por lo que, según USAGov, tienes que llevar adelante diferentes acciones para mejorar el puntaje, como pagar todos los préstamos otorgados a tiempo (por bajos que sean), no acercarte demasiado al límite de tu línea de crédito, mantener un historial crediticio por un largo tiempo o corregir los errores en su informe de crédito.
Rango de puntajes FICO
El rango de FICO responde a la escala de puntuación del modelo de crédito desarrollado por FICO (Fair Isaac Corporation), que va de 300 a 850 puntos, siendo 300 malo y 850 excelente. Cuanto más alto es el puntaje, menor riesgo existe para los prestamistas y mejores condiciones pueden adquirir los solicitantes de préstamos. Por ejemplo, a tasas más bajas y con más aprobaciones. Es uno de los rangos estándar más utilizados en Estados Unidos.
Cómo empezar historial desde cero
Todos empezamos el historial de crédito desde cero con la esperanza de ascender en algún momento y lograr grandes cosas que, en caso de no tener acceso a préstamos, seguían imposibles o mucho más difíciles. El primer paso es obtener un número de identificación válido para empezar a operar con bancos e instituciones financieras, como SSN o ITIN.
Los ciudadanos y residentes legales tienen acceso al SSN, que se obtiene en el Social Security Administration, mientras que los inmigrantes sin SSN pero que pagan impuestos pueden contar con el ITIN, a través del IRS (Formulario W-7). Quienes no tienen ninguna identificación deben empezar a tramitarla cuanto antes, ya que es la «llave» para abrir la puerta de las cuentas bancarias y las tarjetas aseguradas.
Cubierto el primer paso, llega el segundo: abrir una tarjeta asegurada (secured card), la manera más segura y rápida de empezar a crear historial. Puedes depositar una cantidad de entre US$200 y US$300, que se convertirá en tu límite de crédito.
Tarjetas aseguradas
Cuando tengas la tarjeta asegurada, solo utiliza entre el 10 y el 30% de límite, pagando siempre antes de la fecha de corte. Para ver el avance de tu score gratis, puedes utilizar aplicaciones habilitadas para eso. Existen tarjetas aseguradas para inmigrantes, incluso sin SSN, que te permiten construir un historial crediticio favorable en Estados Unidos. Algunas están diseñadas para personas con ITIN (con crédito con ITIN) e incluso permiten el registro con pasaporte o visa.
Préstamos de construcción de crédito
Estados Unidos tiene préstamos creados específicamente para construir historial crediticio que reciben la denominación credit builder loans. Ayudan a que tu historial crediticio sea cada vez más favorable porque tus pagos quedan registrados en las agencias de crédito. La meta principal no es otorgarte capital de inmediato, sino ayudarte a crear tu propio historial de crédito. Es una herramienta que mira hacia el futuro.
En muchos casos, el prestamista bloquea el importe del crédito en una cuenta (a modo ahorro) y tú vas haciendo pagos mensuales. Esos pagos después se reportan a las agencias de crédito, mejorando tu historial si pagas a tiempo.
Una vez abandonado todo el préstamo, te otorgan los fondos ahorrados. Cada pago puntual se informa a las agencias de crédito, pudiendo mejorar de forma gradual la puntuación de manera responsable. Este tipo de préstamos suelen ofrecerse en cooperativas de crédito, bancos comunitarios o prestamistas online.
Estrategias para subir tu puntaje
Tu puntaje crediticio mejora cuando te comportas de forma responsable con tus préstamos durante un tiempo prolongado. Lo que necesitan los bancos y las instituciones financieras es simple: saber si tienes el comportamiento de una persona responsable, capaz de pagar los préstamos que se compromete a abonar.
Como no te conocen, se detiene en algunos detalles que les son de utilidad, pequeñas señales que les muestran en qué punto estás. Te ayudará mantener tu uso por debajo del 30%, pagar todo a tiempo (configurando pagos automáticos), no pedir muchas tarjetas en poco tiempo, mantener tus cuentas abiertas (la antigüedad suma puntos) y diversificar con un préstamo pequeño o crédito builder pasados los 6 meses.
Uso del crédito menor al 30%
Para mantener el uso del crédito en un porcentaje inferior al 30%, necesitas controlar el uso que le das, calculando que el límite no se rebase. Algunos tips que pueden ayudarte son pagar siempre antes de la fecha de corte (lo importante es el saldo que se reporta, no solo lo que pagas), realiza varios pagos al mes (puedes abonar cada semana para mantener el saldo bajo) y aumenta tu límite siempre que sea posible (si tu límite sube y tu gasto se mantiene igual, tu porcentaje baja).
Pagos a tiempo
Si eres una persona muy ocupada o distraída, puedes utilizar notificaciones o alarmas en el teléfono celular para asegurarte de pagar a tiempo y conseguir tu objetivo de mejorar tu crédito.
Evitar consultas innecesarias
Una de las mejores formas de optimizar el tiempo en este contexto es evitar las consultas innecesarias. Antes de comenzar el proceso, resuelve tus dudas con personal cualificado para que no tengas que detenerlo mientras las cosas ya están en marcha.
Errores que bajan tu crédito
Ya sea que quieras construir un historial crediticio sin SSN o uno con SSN, existen varios errores que debes evitar desde ahora mismo. Cada año, millones de personas bajan su puntaje por simples descuidos o comprender del todo el sistema en el que se involucran.
No pagar a tiempo
El historial de pago influye sobre tu puntaje crediticio. Tanto es así que un retraso de 30 días puede bajar hasta 100 puntos. Configura pagos automáticos o usa recordatorios para evitar que este aspecto te perjudique.
Utilizar más del 30% del límite
Si superar más del 30% del límite, los bancos pueden considerar que dependes demasiado del crédito. Mantén tu uso siempre por debajo del 30%, si puedes paga dos veces al mes para mantenerlo así y pide aumentos de límite casa 6 meses in incrementar tus gastos. Al contrario, cuando haces un uso moderado del crédito denotas control financiero. Hay otros errores que impiden «mejorar mi crédito en Estados Unidos» y que, al principio, no se ven como acciones negativas.
Cerrar tarjetas antiguas
Uno de los errores que bajan mi crédito es cerrar tarjetas antiguas. Es una práctica que solemos hacer pensando que nos desligamos de problemas. Sin embargo, cerrar tu tarjeta más antigua puede reducir la antigüedad de tu crédito y bajar tu puntaje hasta 30 puntos. ¿Qué hacer para que no te pase? Mantén tus tarjetas abiertas, aunque no las uses y realiza una compra pequeña cada tres meses para que sigan activas.
Pedir demasiadas tarjetas o préstamos a la vez, no revisar tu reporte de crédito, pagar solo el mínimo mes a mes, ignorar los intereses y tarifas, cerrar cuentas en mal estado sin negociar y no diversificar tus tipos de crédito son otros errores que bajan mi crédito, conductas que afectan negativamente a tu crédito en Estados Unidos. «Mejorar mi crédito en Estados Unidos» es un pensamiento recurrente cuando queremos progresar en suelo americano, pero si no tenemos claro el cómo puede terminar viéndose como una misión imposible.
Llegar a Estados Unidos es una aventura trepidante que muchos nos imaginamos desde nuestro país natal. La idea de caminar por las calles en las que se grabaron las películas de Hollywood, conocer el Paseo de la Fama, visitar la Estatua de la Libertad o moverse por Tiques Square son experiencias únicas. Sin embargo, el día a día puede tornarse complicado si no respondes a la pregunta «cómo mejorar mi crédito en Estados Unidos». Cuando los paseos terminan, necesitas un lugar en el que reposar la cabeza y dinero para pagar las facturas. Por eso, tienes que seguir los pasos descritos y poner la mira en los créditos para comprarte una casa o invertir en un negocio prospero.